Финансы,
9 января 1996 г.
Обсуждая прочитанное
1856 просмотров
Без сомнения, в условиях недостаточной капитализации (собственных средств страховщиков) страхового рынка России вопрос о принятии дополнительных мер и создании финансовых механизмов, повышающих надежность страховых операций, становится не только одним из самых актуальных, но и сложно решаемых.
Причем необходимость решения этой проблемы очевидна для всех участников страхового рынка, а также для органов государственного контроля за деятельностью страховых организаций. Действительно, по состоянию на 1 июля 1995 г. совокупный капитал всех российских страховых компаний составлял 1046,8 млрд. руб., при среднем размере уставного капитала одной компании — 470,0 млн. руб. Лишь 5% страховых компаний обладали уставным капиталом, превышающим 1 млрд. руб. Совокупный размер сформированных страховых резервов по состоянию на 1 января 1995 г. составлял около 4 трл. руб. при среднем размере страховых резервов, сформированных в страховой компании — 1700 млн. руб.
Принятое решение Правительства Российской Федерации от 1 июля 1995 г. № 661 «О внесении изменений и дополнений в Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли», разрешающее отнесение затрат по страхованию в пределах установленных нормативов по определенным видам страхования на себестоимость продукции (работ, услуг) всем хозяйствующим субъектам обостряет проблему адекватной финансовой мощности и возможностей по принятию на страхование крупных промышленных рисков российскими страховыми организациями.
Для создания в таких условиях нормального механизма страховой защиты российских предприятий необходимо или использование в огромных масштабах перестрахования в зарубежных страховых или перестраховочных компаниях, или создания специальной системы страхования и перестрахования в России, ключевым звеном которой должна стать организация страховых пулов — целевых объединений страховых организаций на основе соглашения между ними, принимающих на страхование риски, связанные с деятельностью предприятий.
О деятельности страховых пулов, организации взаимодействия страховщиков и о правовых основах страховых пулов мы уже писали («Финансы» № 11 за 1994 г.). Однако упомянутая статья «Вопросы создания страховых пулов в России» заставила вновь вернуться к этой теме, в части требующей внесения некоторых уточнений в основания к ряду выводов, сделанных ее автором. Во-первых, практика деятельности страховых пулов предполагает не только состраховочные или перестраховочные пулы, но и смешанные формы, в которых участвуют как страховые, так и специализированные перестраховочные организации. Достаточно привести пример французского пула по страхованию рисков загрязнения окружающей природной среды («Ассурпол»), образованного в 1989 г. и объединяющего 65 компаний, в том числе 50 прямых страховщиков и 15 перестраховочных компаний. Членами пула являются такие страховые компании, как GAN, AXA, AGF, и перестраховочные — SCOR, Frankona и др. При этом членами пула являются и страховые компании, и общества взаимного страхования.
Во-вторых, солидарный характер несения ответственности участниками пула закрепляется уставными документами пула и имеет жесткую экономическую и правовую логику. Экономические основания для закрепления именно такой формы исполнения обязательств связаны с созданием гарантии для страхователя в защите его интересов при заключении договоров страхования со страховым пулом. Действительно, как в приведенном выше примере при установлении долевой ответственности все 65 участников пула выступают состраховщиками и с каждым из них страхователь должен урегулировать претензии по страховым выплатам и связанные с этим споры. В целях исполнения установленных солидарных обязанностей страховщики-участники пула формируют гарантийный фонд пула. Минимальная величина вклада каждого из них в гарантийный фонд — 500 тыс. франков. Однако название «гарантийный фонд пула» не следует понимать буквально. Гарантийный фонд пула не является обособленным, а размещен в страховых компаниях-участницах в соответствии с декларированной ими величиной вклада. С точки зрения правовой обязанности солидарного исполнения обязательств по страховой выплате достаточно указать на то, что в соответствии с общими условиями страхования, например, французского ядерного пула «Атомикпул», страховой пул выступает единым страховщиком (ст. 13 раздел В и С).
Страховая практика и наука традиционно связывают основные причины организации страховых пулов со следующими причинами: в целях принятия на страхование крупных рисков или «неизвестных» для данного рынка рисков (в смысле отсутствия достоверных оценок потенциального ущерба интересам страхователя при наступлении таких рисков); в целях страхования рисков, достаточно редких для страхового рынка, по которым каждый в отдельности страховщик не имеет возможности сформировать страховой портфель, обеспечивающий возможность статистического обоснования возникновения ущерба в соответствии с законами больших чисел; в целях страхования рисков, последствия наступления которых носят катастрофических характер; сокращение административных расходов, связанных с управлением и распределением рисков, принятых на страхование; сокращение необоснованного оттока валютных средств за рубеж в виде перестраховочных премий посредством организации национальных страховых и перестраховочных пулов. (K.Gerathewohl, Reinsurance. Principles and practice, т. 1 стр. 121).
Понятно, что появление страховых пулов, объединяющих финансовые возможности множества страховщиков по принятию рисков на страхование на заранее оговоренных условиях, существенно снижает степень перестраховочной зависимости от крупных зарубежных перестраховочных обществ и составляет им известную конкуренцию.
Что касается некоторого противоречия, возникающего в связи с обсуждением вопроса о возникновении монополизма на страховом рынке в связи с созданием страховых пулов, необходимо уточнить следующее. И в практике организации страховых пулов в странах Европейского Союза в некоторых случаях на деятельность пула должно быть получено разрешение антимонопольной комиссии ЕС, поскольку создание и функционирование пула связано с заключением договора между компаниями о тарифах и условиях страхования, что в соответствии с общим законодательством является признаком монополизации в отрасли. В то же время и российское законодательство, в том числе и готовящиеся проекты законодательных актов, устанавливающих принципы государственной антимонопольной политики на страховом рынке, достаточно гибки при решении вопроса о достижении тех или иных соглашений между страховщиками. В частности, приведенный автором цитировавшейся статьи фрагмент из проекта Указа Президента Российской Федерации «Об основных направлениях антимонопольной политики в сфере страховой деятельности» предусматривает, что «запрещаются и в установленном порядке признаются недействительными соглашения (согласованные действия) конкурирующих страховщиков … если такие соглашения имеют своим результатом существенное ограничение конкуренции на определенном рынке страховых услуг, в том числе соглашения, направленные на раздел рынка страховых услуг или устранение с него других страховщиков, за исключением случаев, когда сторонами будет доказано, что положительный эффект от их действий, в том числе в социально-экономической сфере, превысит негативные последствия для рассматриваемого страхового рынка». Поэтому ситуация, складывающаяся вокруг страховых пулов, с точки зрения антимонопольного законодательства не настолько драматична и имеет вполне естественные основания для положительного решения.
К.Е. ТУРБИНА, кандидат экономических наук, профессор
Вся пресса за 9 января 1996 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Иные виды страхования, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, За рубежом
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
6 июня 2024 г.
|
|
Казахстанский портал о страховании, 6 июня 2024 г.
Британским страховщикам рекомендуется оптимизировать ИИ для повышения качества обслуживания клиентов
|
|
Официальный сайт Администрации Краснодарского края, 6 июня 2024 г.
На площадке Петербургского международного экономического форума обсудили вопросы развития страховой отрасли в Краснодарском крае
|
|
Казахстанский портал о страховании, 6 июня 2024 г.
ClimateWise обновляет систему отчетности, чтобы помочь страховщикам в меняющейся среде раскрытия информации
|
|
Правда ПФО, Нижний Новгород, 6 июня 2024 г.
В Нижнем Новгороде вынесли приговор группе автоподставщиков из 58 человек
|
|
РИАМО, 6 июня 2024 г.
Эксперт перечислил тренды в страховании малого и среднего бизнеса
|
|
Справедливая Россия, 6 июня 2024 г.
СРЗП предлагает упростить правила получения налогового вычета с договора страхования жизни
|
|
Sputnik Азербайджан, 6 июня 2024 г.
Поручители больше не нужны: в Азербайджане вводится страхование жизни заемщиков
|
|
Лента.Ру, 6 июня 2024 г.
В России запустят страховку без исключений из покрытия
|
|
Казахстанская правда, 6 июня 2024 г.
Усилить контроль за деятельностью страховых компаний предложил депутат Лукин
|
|
ДВ-РОСС, Владивосток, 6 июня 2024 г.
Во Владивостоке удвоилось количество уголовных дел по страховому мошенничеству
|
|
Office life, Минск, 6 июня 2024 г.
Почему белорусы чаще страхуют автомобили, чем жизнь, и как продается аналог «зеленой карты»
|
|
Business-Class, Пермь, 6 июня 2024 г.
Беспардонный соцпакет. как кризис на рынке труда усилил спрос на страхование в Пермском крае
|
|
За рулем, 6 июня 2024 г.
ИИ на службе у страховщиков — процессы по ОСАГО сокращены с 7 дней до 2-х часов
|
|
Коммерсантъ-Нижний Новгород, 6 июня 2024 г.
В Нижнем Новгороде осудили группу страховых мошенников из 58 человек
|
|
Российская газета онлайн, 6 июня 2024 г.
Страховщики назвали регионы с самым большим количеством случаев по ОСАГО
|
|
Реальное время, Казань, 6 июня 2024 г.
Компания Ак Барс Страхование запустила страхование ипотеки онлайн
|
|
Российская газета, 6 июня 2024 г.
Почему важно застраховать свою жизнь и здоровье
|
 Остальные материалы за 6 июня 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|